涉房貸款風險敞口有多大？“停貸”項目進展如何？國有六大行中報詳細披露

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記者 |曾仰琳

國有六大行的涉房貸款業務風險敞口幾何？

從總體來看，2022年上半年，國有六大行的對公房地產貸款的不良率均偏高，其中，中國銀行對公房地產不良貸款率最高，為5.67%。

六家銀行中，除中國銀行外，其余銀行均在年報中公布個人住房貸款余額和不良貸款率情況，相較對公房地產貸款而言，各銀行的個人按揭貸款不良率均偏低，其中，最高的是交通銀行，為0.37%。

圖：界面新聞記者整理

值得一提的是，對于上半年“停貸潮”、提前還房貸的影響和應對措施，國有六大行管理層均在業績會上進行回應，僅中國銀行未在公告和業績會上公布涉及“停貸”項目的具體數據。國有六大行銀行管理層均表示整體風險可控。

工商銀行：“停工”項目涉及按揭不良貸款余額為6.37億元

“少數按揭客戶出于調整家庭資產負債表的需要，確實存在提前還款的情況，但我們判斷和往年相比，其實這種趨勢并不十分明顯?！惫ど蹄y行副行長鄭國雨進一步指出，上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回是3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長300億元， 但是工行今年的貸款余額和去年相比多了10%，所以從金額上提前還款的多了300億元，但比例上和去年是相當的，實際上就是沒有特別明顯的變化。

鄭國雨表示，工行的按揭貸款中，一手房貸款占76%，首套房貸款占90%，貸款乘數為53.6%，目前剩余乘數是51%。從這一組數據來看，工商銀行的按揭貸款質量應該說是非常好，安全墊非常厚實。另外，工行每天監測停貸項目，停貸項目涉及到工行的貸款量和客戶數非常小，不會對工行整體的質量構成明顯的影響，所以房貸的質量是有保障的。

對于下一步的措施，鄭國雨介紹，工商銀行將采取四個方面的措施。

第一，積極支持地方政府保交樓、保民生和保穩定的工作，支持風險房企項目風險的緩釋和處置的相關工作，按照市場化、法制化、商業和持續原則，做好相關的服務工作。

第二，在有效風險隔離的前提下，做貸款展期，發放開發貸款、按揭貸款，來支持風險房企合理的融資需求。同時，穩妥地開展并購貸款業務，推進風險項目的化解處置。

第三，大家都會關注到的對預售資金監管的嚴格的要求，工行會發揮在科技方面的優勢，優化預售資金的監管系統，確保預售資金?？顚Ｓ?，保障購房者的合法權益。

第四，做好房貸風險的排查，以及防止房貸風險向上下游供應鏈傳導，做好壓力測試，提前部署預案，切實防范風險。

農業銀行：存在“保交樓”風險的樓盤共1112個

“同時，我們房地產存量的對公貸款資產質量確實受到一定的壓力，到6月末，農業銀行房地產不良貸款余額335億元，較上年上升53億元，不良率是3.97%，較上一年上升0.58個百分點，這個主要是受前期有一些擴張比較快、負債水平高、少數大型民企的風險持續暴露的影響。當然風險暴露到目前為止比較充分，而且農行總體房地產對公貸款余額量在同業里也不是很大的，所以風險是可控的?！睆埿窆獗硎?。

對于住房按揭貸款，農業銀行副行長林立進一步介紹，上半年就全行個人住房貸款共投放4138億元，較上年末凈增1025億元，縣域個人住房貸款凈增638億元，占比達62%。在業務發展過程中，農業銀行認真貫徹落實國家減費讓利的要求，不斷優化貸款利率定價水平。上半年新發放的個人住房貸款利率環比下降了20個BP（基點）。

林立指出，通過梳理，現階段農行存在“保交樓”風險的樓盤總共1112個，涉及逾期按揭貸款余額12.3億元，占全行個人住房貸款余額0.023%。通過各方共同的努力，目前已經有746個項目納入地方政府“保交樓”管理范圍，其中，已經有60個項目達到交付的條件，正在陸續辦理交付的手續。

林立還介紹，“對于小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，我們了解主要是基于客戶自身財務規劃，當然也和現階段金融投資收益率下降也有一定關聯。對這方面問題，我們一方面堅持以客戶為中心，為了客戶提前還款提供便利，包括做好申請受理，合理減免違約金。另一方面，我們依托農行大財富管理體系，近期有針對性地加大對個人住房貸款客戶服務的力度，更好地滿足客戶資金，做好民生金融、財富金融的服務?！?/p>

中國銀行：停貸項目按揭貸款的金額比較小

劉堅東進一步介紹，中國銀行根據排查的情況采取措施，主動應對，積極配合各地政府推進保交樓、保民生、保穩定的工作。在停貸事件發生以后，中國銀行對全行涉及停工停貸的各類貸款進行了排查?？傮w來看，中國銀行自身的停貸項目按揭貸款的金額比較小，與同業基本保持同樣的水平，停工停建延期交付貸款的規模占該行總體房地產貸款的比例不高，整體風險可控。

劉堅東表示，中國銀行將繼續堅持貫徹房住不炒的基本政策，支持房地產企業和購房者的合理融資需求，有序安排房地產貸款投放，維護住房消費者的合法權益，優先支持保障性租賃住房普通住宅開發項目，持續優化房地產貸款的結構，促進房地產業健康發展和良性的循環。

建設銀行：全行涉及停貸斷供個人按揭逾期貸款11.42億元

在部分樓盤延期、客戶斷供的影響方面，建設銀行副行長李運表示，前段時間一些媒體在公開渠道發布業主強制停貸的告知書，引起各方的高度關注。建設銀行高度重視，迅速響應，第一時間對于斷供的情況進行全面地摸排。截止到7月底，全行涉及停貸斷供輿情的個人按揭逾期貸款的金額是11.42億元，占全行全部按揭貸款余額的0.018%，不良余額5億元，占全行全部按揭貸款余額的0.0077%。

李運指出，總體來看，建設銀行個人按揭貸款風險整體可控。下一步，建行將積極配合地方政府推進保交樓、保民生、保穩定的工作，協助妥善化解風險，促進房地產市場平穩健康發展。

交通銀行：延期、停工或“爛尾”風險的項目369個

交通銀行副行長周萬阜介紹，經排查，交行涉及“斷供”樓盤開發商的貸款余額規模較小，整體風險可控。截至今年7月末，存量合作項目中存在延期交房、停工或“爛尾”風險的項目，合計是369個，涉及住房按揭貸款余額為236億元，在全部按揭貸款余額中占比1.55%，其中逾期貸款為4.67億元，占全部按揭貸款余額的0.03%。

“后續我們還將繼續開展滾動排查，強化按揭貸款項目的風險監測，在當地政府總體安排框架下，遵循監管的指導意見，配合地方政府積極推進保交樓、保民生、保穩定工作，依法依規做好相關金融服務，維護房地產市場的平穩健康發展?！敝苋f阜表示。

郵儲銀行：停工項目涉及的逾期貸款余額1.27億元